随州网讯 通讯员尹见报道：为有效降低或抵补债务人违约给银行带来的损失,5月8日，银监会发布 《商业银行押品管理指引》，明确将押品管理纳入全面风险管理体系，指导商业银行规范押品管理。
针对当前部分商业银行押品存在管理体系不完善、管理流程不规范、风险管理不到位等现象，银监会制定《指引》，明确将押品管理纳入全面风险管理体系，通过相关制度安排，指导商业银行规范和加强押品管理，提高信用风险管理水平。
《指引》主要从三方面督促和引导商业银行加强押品管理。首先，完善了押品管理体系，包括健全押品管理治理架构、明确岗位责任、加强制度建设、完善信息系统等；然后，规范了押品管理流程，明确了押品管理中的调查评估、抵质押设立、存续期管理、返还处置等业务流程；其次，强化了押品风险管理，对押品分类、估值方法和频率、抵质押率设定、集中度管理、压力测试等重点环节提出了具体要求。
据了解，目前，商业银行贷款中约60%是抵质押贷款，押品种类主要集中在房地产、金融资产、应收账款等，其中，房地产大约占抵质押交易的一半，后两者比例则基本相当。由此，押品管理对商业银行稳健经营具有重要作用。
前几年，钢贸贷款风险集中暴发，不少银行发现手上的押品是重复出具的仓单证明，变现困难，影响银行资产质量。存货、原材料以及与贸易相关的其他押品交易，无论是从专业性还是物理性考虑，银行都无法自己管理。对此，《指引》第35条专门作出规定，要求押品由第三方监管的，商业银行应明确押品第三方监管的准入条件，对合作的监管方实行名单制管理，加强日常监控，全面评价其管理能力和资信状况。对于需要移交第三方保管的押品，商业银行应与抵押（出质）人、监管方签订监管合同或协议，明确监管方的监管责任和违约赔偿责任。
除此之外，基于当前的经济环境以及偿债过程中已经暴露出的一些问题，《指引》要求银行至少将押品分为金融质押品、房地产、应收账款和其他押品等类别，并在此基础上进一步细分。通过科学分类，有助于商业银行审慎确定各类押品的抵质押率上限，并根据经济周期、风险状况和市场环境及时调整。
随着《指引》的发布，商业银行将对内部押品制度管理流程和方法中的一些不足之处予以完善，增强押品缓释风险的能力。
值得关注的是，银监会对商业银行押品管理的要求整体采取原则导向。 “告诉银行最后达到什么标准，而不会针对特定业务提出非常细的要求。”《指引》要求商业银行押品管理应遵循合法性、有效性、审慎性和从属性原则，既要依法依规加强押品管理，确保抵质押担保能够有效保障银行债权，又要充分考虑押品自身风险因素，审慎制定押品管理政策，动态评估押品价值及风险缓释作用。此外，商业银行在发放抵质押贷款时，应以全面评估债务人的偿债能力为前提，避免过度依赖抵质押品而忽视第一还款来源。
而作为风险管理的第一责任人，《指引》强调，商业银行要认真排查押品管理中存在的问题，按照《指引》提出的要求制定工作计划，对照问题逐项整改，通过完善管理体系、规范管理流程以及加强风险管理，确保押品管理水平显著改善。同时，在信贷管理中既应重视抵质押品的风险缓释作用，又不能过度依赖抵质押担保而忽视对客户的现金流量测算，要平衡好担保贷款和信用贷款的关系，在加强抵押贷款管理的同时，合理发放信用贷款，为实体经济特别是小微企业发展提供好金融服务。
